Quanto risparmiare per età: i riferimenti per decennio

«Dovrei avere di più da parte alla mia età?» è una domanda che quasi tutti si fanno in privato e quasi nessuno fa ad alta voce. La risposta onesta è che non esiste un numero universale, ma esistono dei riferimenti ragionevoli per capire se sei avanti, in linea o indietro — e, soprattutto, cosa fare in ognuno dei tre casi.

Perché l'età cambia il calcolo

Quanto risparmiare al mese dipende soprattutto dal reddito e dalle spese fisse. Ma con l'età entra in gioco una seconda variabile: quanto hai già accumulato rispetto a quanto ti serve nel tempo che resta prima della pensione, di un acquisto importante o semplicemente di una vita più serena.

Due persone che risparmiano lo stesso venti per cento del netto non sono nella stessa situazione se una ha 25 anni e l'altra 50. La prima ha davanti decenni di interesse composto che lavorano per lei; la seconda ha meno tempo e deve probabilmente risparmiare una quota più alta per arrivare allo stesso traguardo. Non è una colpa, è aritmetica.

Le cifre di riferimento per decennio

Non esiste una tabella ufficiale italiana. Il riferimento più citato è quello della società di investimento statunitense Fidelity, che esprime i risparmi per la pensione come multiplo del reddito annuo lordo. Va letto come una bussola, non come un voto: serve a capire la direzione, non a giudicare la singola persona.

• A 30 anni: una volta il reddito annuo. In questa fase il vero traguardo è iniziare, non la cifra esatta.
• A 40 anni: tre volte il reddito annuo. È il decennio in cui in genere arrivano le spese più pesanti (casa, famiglia, auto), quindi è anche il più facile in cui restare indietro rispetto al benchmark.
• A 50 anni: sei volte il reddito annuo. Qui conviene fare un primo bilancio serio: quanto manca davvero alla pensione o all'obiettivo che hai in mente, e con che ritmo stai andando.
• A 60 anni: otto volte il reddito annuo, e dieci volte a 67.

Le ipotesi di Fidelity sono americane: si comincia a risparmiare a 25 anni, si mette da parte il 15% del reddito l'anno e si va in pensione a 67 anni con un sistema pensionistico pubblico meno generoso del nostro. Secondo l'OCSE (Pensions at a Glance 2025), per un lavoratore con reddito medio e carriera completa la pensione obbligatoria netta sostituisce circa il 79% del reddito netto in Italia, contro circa il 51% negli Stati Uniti e il 54% nel Regno Unito. Per questo in Italia questi multipli vanno presi solo come ordine di grandezza, non come una soglia da raggiungere a ogni costo.

Cosa fare se sei indietro rispetto al benchmark

La reazione più comune, e più inutile, è lo scoraggiamento. Scoprire di essere a 1x lo stipendio annuo a 40 anni invece di 3x non cambia la tua situazione: cambia solo quanto la conosci. E conoscerla è sempre meglio che ignorarla.

Il correttivo pratico ha tre leve, nell'ordine in cui conviene tirarle:

1. Aumenta la percentuale, non solo la buona volontà. Passare dal 10% al 15% del netto vale più di qualsiasi promessa generica di «risparmiare di più». Il modo più semplice è versare la cifra il giorno dello stipendio, come descritto in paga prima te stesso.
2. Usa le entrate che non si ripetono. Tredicesima, bonus, arretrati: sono la leva più veloce per recuperare terreno senza toccare il tenore di vita mensile.
3. Riduci il rumore prima di tagliare l'essenziale. Abbonamenti dimenticati, spese ricorrenti mai riviste, piccole spese che si accumulano: spesso c'è margine lì prima ancora di toccare le voci che contano davvero per la qualità della vita.

Perché partire presto conta più della cifra

L'interesse composto premia il tempo molto più di quanto premi l'importo. Un esempio puramente aritmetico, con un rendimento ipotetico del 5% annuo costante che nessun investimento garantisce: mille euro a 25 anni diventano circa 4.300 euro a 55 anni. Gli stessi mille euro investiti a 45 anni, con solo dieci anni davanti, diventano circa 1.600 euro. Lo stesso capitale, lo stesso rendimento: la differenza è solo il tempo lasciato lavorare.

Questo è il motivo per cui un ventenne che risparmia poco ma con costanza spesso arriva più lontano di un quarantenne che risparmia tanto per pochi anni e poi si ferma. Non è una gara di sprint, è una gara di resistenza.

Il benchmark serve a orientarsi, non a giudicarsi

Vale la pena ripeterlo: questi numeri non tengono conto di situazioni che cambiano tutto — una casa di proprietà senza mutuo, un reddito molto sopra o sotto la media, periodi di disoccupazione, una malattia, figli che arrivano prima o dopo. Due persone della stessa età con la stessa cifra da parte possono essere in due situazioni completamente diverse.

Il benchmark è utile per una cosa sola: capire se la direzione in cui stai andando è quella giusta, e con quale urgenza correggerla se non lo è. Per tutto il resto, il numero che conta davvero è il tuo, calcolato sulla tua situazione reale.

Come si calcola la propria posizione in dieci minuti

Non serve un consulente per avere un primo numero onesto. Bastano tre passaggi:

1. Somma tutto quello che hai da parte. Conto corrente oltre il necessario per le spese correnti, conto deposito, titoli, fondi pensione, quote di investimenti. Non contare la casa in cui vivi: non la liquideresti per vivere.
2. Prendi il tuo reddito annuo lordo. È la base usata dal benchmark di Fidelity: per un dipendente è la retribuzione annua lorda (RAL) del contratto.
3. Dividi il primo numero per il secondo. Il risultato è il tuo multiplo attuale. Confrontalo con il range della tua fascia d'età e decidi se accelerare o se sei già nella traiettoria giusta.

Se il numero ti preoccupa, la buona notizia è che il correttivo non richiede scelte drastiche: richiede una percentuale più alta versata con costanza, e il tempo fa il resto. Il primo passo concreto resta sempre lo stesso: sapere quanto risparmi ogni mese, in una cifra fissa e non in un residuo imprevedibile.

Fonti

• Fidelity, How much do I need to retire?
• OCSE, Pensions at a Glance 2025: net pension replacement rates

Domande frequenti